我今年 55 歲，現在想以 300 萬美元的總淨資產退休。 我假設在我有資格領取社會安全保障之前，我的淨資產平均會增加 5%。 我的房子還清了，我的生活方式很簡單。 我每個月有 5,000 美元可以生活。 我所做的決定正確嗎？
– 彼得
乍一看，用 300 萬美元支撐每月 5,000 美元的生活開支似乎是一件容易的事。 但我喜歡先根據您的分配率（您每年提取的資金的百分比）來考慮這樣的場景。 每年提取 60,000 美元相當於年提取率僅為 2%，以幾乎任何人的標準來看，這都低得令人難以置信。 這會讓你的錢花光的風險很小。
然而，既然你說的是「淨資產」而不是儲蓄或儲蓄，我建議你仔細看看你的淨資產是如何構成的。 您的資產主要是流動性的，例如股票和現金嗎？ 或者您的淨資產主要與房地產等非流動資產掛鉤？ 答案可能決定您可以提取多少金額。 （如果您需要更多協助來確定何時可以退休，請考慮與財務顧問交談。）
檢查你的淨資產
您的淨資產是您所有資產減去任何債務的價值。 例如，如果您擁有價值 500,000 美元的房產，並有 300,000 美元的抵押貸款，那麼它將為您的淨資產貢獻 200,000 美元。 當然，您的投資、現金和其他儲蓄也會為您的淨值做出貢獻。
我之所以提到這一點，是因為您 300 萬美元的淨資產在不同類型資產中的分配方式會影響您用它來養活自己的能力。 並非所有資產都提供相同程度的靈活性。
為了說明我的觀點，請考慮以下假設情境：您的房屋是您自由且清晰地擁有的，目前的市場價值為 200 萬美元。 這意味著您的流動資產最多價值 100 萬美元。 假設您不想動用房屋淨值，您將使用 100 萬美元的流動資產來支付每月的生活開支。 這意味著您每年將提取投資組合的 6%，這比之前提到的 2% 高得多，從而使您面臨資金耗盡的更高風險。
如果非流動資產僅佔您總淨值的一小部分，那麼這並不是什麼大問題。 只要確保在決定分配率和製定退休收入計劃時考慮到這種平衡即可。 （財務顧問可以幫助您評估您的淨值並制定退休收入計劃。）
年齡如何限制您的提款
如果您依賴稅收優惠退休帳戶的分配，請注意早期分配規則。 由於您尚未年滿 59.5 歲，因此在大多數情況下您將受到 10% 的處罰。
然而，圍繞這一規則有一些值得注意的途徑。 如果您有 IRA，您可以考慮實質上等額定期付款 (SEPP)，這樣您就可以在 59.5 歲之前動用您的儲蓄，而不會產生提前分配罰金。 請記住，一旦您開始 SEPP，它們將每年持續五年，或直到您年滿 59.5 歲。 在此之前結束這些付款將觸發 10% 的罰款。
如果您有 401(k)，55 規則也可以幫助您儘早提取退休儲蓄。 如果您在年滿 55 歲或之後的日曆年離職，則此規則允許您從目前雇主的 401(k) 或 403b 計劃中提款，且不受處罰。 （如果您正在決定如何最好地提取退休儲蓄，SmartAsset 的免費工具可以幫助您與財務顧問配對。）
考慮您的個人喜好
您自己在生活方式、投資和風險承受能力方面的個人偏好也在這個計劃中發揮作用。 不要忽視這一點，這一點非常重要。 對別人有用的東西可能對你沒用。
例如，如果您特別厭惡風險，則您的投資可能過於保守，而您的投資組合無法成長到足以維持通膨調整後的提款。 您還需要確保在成長估算中考慮了通貨膨脹。
另一方面，如果您是一位非常積極的投資者（儘管聽起來並非如此）並且在股票上投資過多，那麼您可能會過度暴露於一系列回報風險，這也可能使您脫軌。
再次，我使用了極端的方法。 這些點之間有很寬的範圍，效果很好。 我只是說明一點，您應該考慮您對財務計劃各個方面的個人態度如何影響您的決定。 （財務顧問可以幫助您在規劃退休時考慮您的生活方式和其他個人偏好。）
底線
大多數人完全有能力用 300 萬美元來支持每月 5,000 美元的退休預算，只要它有足夠的流動性和適當的多元化。 然而，數學永遠不是故事的全部。 請務必考慮您的風險承受能力和生活方式期望等個人因素如何影響您的退休財務計劃。
尋找財務顧問的技巧
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Brandon Renfro，CFP®，是 SmartAsset 財務規劃專欄作家，回答讀者有關個人財務和稅務主題的問題。 有您想回答的問題嗎？ 發送電子郵件至 [email protected]，您的問題可能會在以後的專欄中得到解答。
請注意，Brandon 不是 SmartAdvisor Match 平台的參與者，他已因本文獲得報酬。
圖片來源：©iStock.com/visualspace，©iStock.com/praetorianphoto
貼文「詢問顧問：我 55 歲，淨資產 300 萬美元，每月開支 5,000 美元」。 我現在可以退休嗎？ 首先出現在 SmartAsset 的 SmartReads 上。